Así que quiere tener una relación sana con sus finanzas y prepararse para la jubilación, pero no está seguro por dónde empezar o cómo llegar allí. Con Money Talks, tres personas en diferentes etapas de la vida describen su experiencia de trabajar con un profesional financiero por primera vez. Resulta que nunca es demasiado temprano o tarde para conversar sobre sus objetivos con alguien que pueda ayudarlo.
Es hora de un cambio. He pasado años en mi trabajo actual como líder en educación, y resulta que la directora ejecutiva de mi empresa es mi esposa. Me encanta el trabajo que hago, pero temo haber alcanzado un techo financiero. Así que decidimos, como pareja que comparte finanzas y tres hijos, que es mejor para mí encontrar un nuevo rol en otro lugar. Dado que no hay mucho espacio para el crecimiento, en términos de compensación o título, en mi campo actual, estoy listo (¡y emocionado!) para considerar comenzar de nuevo en una industria totalmente nueva. Vendrá con un recorte salarial inicial, pero ofrecerá una oportunidad de crecimiento más allá de mis ingresos actuales dentro de unos años.
Aun así, es desalentador renunciar a la seguridad y la antigüedad que he construido en mi campo actual para forjar este nuevo camino que hará que la situación financiera de mi familia se sienta menos sólida en el futuro inmediato. Actualmente tengo 45 años y, además de mi giro profesional previsto, la planificación de la jubilación es lo más importante. También tengo tres hijos que mantener, y mientras observo cómo aumentan los costos universitarios por las nubes, me parece imposible que podamos pagar el precio, a pesar de nuestras intenciones de cubrirlo.
Me gustaría comprender completamente las implicaciones financieras del cambio que estoy considerando, tanto en mi bienestar financiero a corto como a largo plazo. Así que conversé con el vicepresidente de Fidelity Investments, consultor financiero Ryan Viktorin, CFP, quien me ayudó a manejar mejor las cosas.
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La primera sugerencia de Viktorian fue auditar mis gastos actuales y hábitos de ahorro. Ella dice que el ejercicio puede aclararme que el recorte salarial inicial puede no ser tan discordante para mi estilo de vida y metas de ahorro como supuse. Pero incluso antes de entrar en el meollo del asunto, dice que es crucial crear objetivos claros y realistas.
«Cuanto más pueda tomar medidas para tratar de comprender cuáles son sus objetivos generales, más empoderador será y más seguro se sentirá». — Ryan Viktorin, CFP, vicepresidente de consultoría financiera de Fidelity Investments
«Cuanto más pueda tomar medidas para tratar de comprender cuáles son sus objetivos generales, más empoderador será y más seguro se sentirá», dice Viktorin. «Mucha gente piensa: ‘Si de verdad pongo un bolígrafo en el papel, obtendré la respuesta de que no puedo hacerlo’, y parece realmente aterrador. Probablemente no sea eso, solo significa ¿qué hacemos? Incluso si dice: «Quiero jubilarme cuando tenga 60 años» y luego descubra que tiene sentido hacerlo a los 63, no significa que esté nunca va a jubilarse».
Hablar con Viktorin me está ayudando a darme cuenta de que puedo hacer este cambio de carrera siempre que tenga un plan claro. A continuación se encuentran los mejores consejos que aprendí de nuestra conversación sobre cómo manejo un recorte salarial ahora y sigo teniendo un futuro financieramente seguro y fructífero.
7 consejos para manejar un recorte salarial y aun así planificar un futuro financieramente saludable
1. Identifique cualquier brecha en su situación financiera futura
Viktorin dice que para administrar un recorte salarial, primero necesito examinar cómo se ven nuestros gastos actuales en referencia a nuestros ingresos actuales y cómo se compararían con nuestra situación financiera después de mi recorte salarial. El propósito es medir si habrá una brecha entre cuáles son los gastos y cuáles serían los ingresos, dice ella.
En este momento, estamos cubriendo nuestros gastos y ahorrando un poco cada mes. Pero anticipo una caída de $30,000 en mi salario una vez que cambie de trabajo (el rango de ingresos de nuestro hogar actualmente está entre $215,000 y $540,000), por lo que tenemos que averiguar dónde podemos cambiar nuestros gastos para compensar esa pérdida.
2. Disminuir temporalmente cuánto estamos ahorrando en cuentas después de impuestos
Más allá de las contribuciones al 401(k), mi esposa y yo depositamos $1,500 en una cuenta de ahorros cada mes. Aunque siento que deberíamos contribuir aún más, Viktorin me ayudó a ver que está bien reducir la cantidad que ahorramos por el momento. «Los $1,500 [portion of savings] es una cantidad neta de la que ya pagó impuestos, por lo que puede ahorrar $ 18,000 al año neto después de impuestos «, dice ella». [of your actual salary].»
I nunca Lo pensé de esta manera, y tenerla aquí para hacer los cálculos me ayudó a darme cuenta de que este recorte salarial no será tan aterrador como me pareció al principio. Especialmente porque es solo temporal: me han asegurado que hay mucho espacio para crecer en el nuevo campo que estoy considerando y que no tardaré mucho en volver al salario que gano actualmente. Entonces, en unos años, idealmente podremos ahorrar más de lo que ya ahorramos.
3. Conseguir lo que estamos ahorrando en una cuenta de ahorros de alto rendimiento
resulta que aumento de las tasas de interés federales puede ser beneficioso para mis ahorros siempre y cuando esté en el tipo de cuenta correcto. «Durante 15 años, no importaba qué tipo de cuenta de ahorros usabas porque nada generaba intereses, pero ahora sí», dice Viktorin. «Si su efectivo no está en una cuenta que gane 4 o 4 ¼ por ciento, busque una cuenta que gane eso». Ella dice que busque un ahorro de alto rendimiento o cuenta del mercado monetario, que es una cuenta de ahorros que puede tener privilegios de tarjeta de débito y emisión de cheques.
Viktorin enfatiza que el 4 por ciento absolutamente puede sumar y hacer una diferencia en sus ahorros. «Si comienza a pensar en los activos que tenía hace un año que no generaban intereses y ahora generarían intereses, eso también está cerrando la brecha entre lo que fueron sus gastos y lo que serán».
4. Considere el valor financiero que aporto a mi familia además del salario
Siempre he ganado menos dinero que mi esposa, y este cambio hará que mi contribución sea aún más pequeña. Pero Viktorin me recuerda que este cambio de una organización sin fines de lucro más pequeña a una con fines de lucro más grande significa que puedo traer más beneficios diferentes a la mesa. «Una vez que consigues un nuevo trabajo, si es a eso a lo que te diriges, definitivamente querrás ver cuál es el paquete completo de beneficios y ver cómo puedes aprovecharlo como familia», dice Viktorin.
Por ejemplo, si mudamos a la familia bajo mi seguro de salud, esa es una contribución sustancial para una familia de cinco. «Puedes empezar a decir, ‘oh, hay más beneficios, aunque no sea un salario puro'», dice Viktorin.
5. Manténgase al tanto de la planificación de la jubilación
Una vez que esté en un nuevo rol, Viktorin dice que me asegure de continuar poniendo dinero en un 401(k) y trabajando para ahorrar la cantidad que necesitaré. (Hay algunas herramientas rápidas y útiles disponibles en línea, como éste, que ayudan a medir cuánto he ahorrado en comparación con lo que necesitaré y cómo estoy haciendo un seguimiento). Debido a que muchos empleadores igualarán hasta una cierta cantidad de sus propias contribuciones 401(k), «contribuya lo que pueda para obtener el partido para comenzar», dice Viktorin. “A medida que recupera sus otros ingresos, diga: ‘Estoy ahorrando activamente en mi 401(k)’. Eso es su 401(k). Es bastante empoderador poder hacer eso».
Después de ponerme en camino para ahorrar lo que necesito en mi 401(k), podría explorar otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como cuentas IRA y HSA como una forma de ayudar a diversificar mis ahorros para la jubilación.
6. Automatizar, automatizar, automatizar
Dentro de unos años, tengo la esperanza de establecerme en una nueva empresa y volver a ganar una cantidad cómoda de dinero que me permita volver al modo de ahorro. En este punto, Viktorin dice que «automatices tus ahorros tanto como sea humanamente posible. Se lo digo a todos, pero especialmente a las personas con niños», dice, sobre la capacidad de establecer un plan que funcione sin que tengas que acordarte de administrarlo. él. «Cree un pago automático, cree una inversión automática: automatícelo tanto como sea posible. Pero solo asegúrese de revisarlo un par de veces al año solo para asegurarse de que todavía funciona de la manera que cree que debería y que todavía estás en el camino de lo que quieres».
7. No tengas miedo de pedir ayuda en el camino
A medida que atravieso esta transición y más allá, Viktorin dice que recuerde que no tengo que manejar las finanzas por mi cuenta. «No tengas miedo de pedir ayuda», dice ella.
*Como se lo dijo a Kara Jillian Brown