Así que quiere tener una relación sana con sus finanzas y prepararse para la jubilación, pero no está seguro por dónde empezar o cómo llegar allí. Con Money Talks, tres personas en diferentes etapas de la vida describen su experiencia de trabajar con un profesional financiero por primera vez. Resulta que nunca es demasiado temprano o tarde para conversar sobre sus objetivos con alguien que pueda ayudarlo.
No soy ajeno a las luchas financieras. Me he mantenido en la siempre cara ciudad de Los Ángeles desde que tenía 17 años, principalmente a través del trabajo creativo mal pagado. Pero nunca me había enfrentado a desafíos relacionados con el dinero como los que tengo ahora: en septiembre pasado, finalmente me despidieron de la empresa emergente donde trabajaba a tiempo completo, lo que me dejó no solo inseguro de cómo ahorrar después de la pérdida de un trabajo, sino también pagar los gastos médicos que se me presenten.
Poco después de que me despidieran, aprendí dos cosas bastante estresantes que tienen implicaciones financieras. Necesitaba someterme a una cirugía que costaría $60,000; y si esperaba tener un bebé (lo tengo), tendría que hacer una fertilización in vitro (FIV) dentro de los próximos seis meses.
Con respecto a la cobertura de seguro, afortunadamente pude encontrar un cirujano que acepta un seguro para el procedimiento particular que necesito (la mayoría no). Por lo tanto, se cubrirá un porcentaje de los gastos de la cirugía, aunque la cantidad exacta no está clara. Hasta este punto, he gastado alrededor de $4,000 de mi bolsillo en gastos médicos relacionados. También incurriré en gastos de viaje porque la práctica de este cirujano no es local.
Desafortunadamente, mi plan de seguro no cubre los tratamientos de infertilidad, lo que significa que todo lo relacionado con mi proceso de FIV será un gasto de bolsillo, que yo estimar en alrededor de $ 30,0000 por ronda. (Y a menudo ocurre que se requieren varias rondas para producir un embarazo).
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Esto significa que en los próximos seis meses espero incurrir en al menos $40,000 en facturas médicas. Mis ahorros están a punto de agotarse, y el trabajo independiente que he realizado desde que me despidieron apenas cubre mis gastos mensuales, y mucho menos estos enormes costos imprevistos. Me gustaría poder tener un plan no solo para pagar estas facturas inmediatas, sino también para ahorrar después de la pérdida de este trabajo. No estoy seguro de cómo hacerlo.
Como resultado de esta abrumadora necesidad financiera, ahora estoy buscando activamente un trabajo de tiempo completo en lugar de quedarme con la escritura independiente. Pero, debido a que las asignaciones independientes que tengo actualmente, y necesito retener para mantenerme financieramente a flote, consumen tanto tiempo, tengo problemas para encontrar tiempo para buscar un trabajo de tiempo completo. Presionar aún más esta situación es la realidad de que pronto estaré fuera de servicio por un tiempo debido a mi cirugía. Y si tengo mucha, mucha suerte, habrá un bebé al que apoyar de alguna manera al final de toda esta lucha.
«Hemos visto despidos en todo el país… la gente se preguntará qué hacer cuando esto suceda y sus mejores planes se desvanezcan». —Ryan Viktorin, CFP, vicepresidente de consultoría financiera de Fidelity Investments
Aunque los detalles de mi situación son únicos, el vicepresidente de Fidelity Investments, consultor financiero, Ryan Viktorin, CFP, dice que no estoy solo navegando por circunstancias financieras menos que ideales en estos días. “Hemos visto el comienzo de despidos en todo el país, pero puede empeorar mucho en una recesión”, dice ella. “Mucha gente se preguntará qué hacer cuando esto suceda y sus mejores planes se desvanezcan. Puede ser muy aterrador”.
Si bien ella y Rita Assaf, vicepresidenta de productos universitarios y de jubilación de Fidelity Investments, están de acuerdo en que mi situación es difícil, pueden ofrecer orientación para manejar mis niveles de estrés, evaluar mis finanzas hasta que pueda obtener un trabajo de tiempo completo y establecer me prepara para el éxito en el futuro con respecto al ahorro después de la pérdida del trabajo. Estos son sus mejores consejos:
7 consejos para crear un plan de ahorro después de la pérdida del trabajo, según profesionales financieros
1. Prioriza la búsqueda de un tipo específico de trabajo a tiempo completo
En primer lugar, Viktorin y Assaf me dicen que mi prioridad actual (encontrar trabajo de tiempo completo) es inteligente, dado que espero que me proporcione un salario saludable y regular. Con este fin, señalan que es más probable que las posiciones en empresas bien establecidas que tienen una trayectoria comercial clara ofrezcan beneficios sólidos, como el ajuste de ahorro para la jubilación y un buen seguro de salud, que una nueva empresa. “Tomar un trabajo en una empresa más grande puede proporcionar más beneficios y, por lo tanto, estabilidad para que pueda sentir que está saliendo de su situación”, dice Viktorin.
Dado el costo de la FIV en mi futuro, Viktorin también señala que algunas compañías ofrecen beneficios de fertilidad total o parcial. Por lo tanto, puede tener sentido investigar esas empresas específicamente para ver qué puestos tienen disponibles.
2. Averiguar lo que necesito para sentirme cuerdo y seguro durante este tiempo
Sin ingresos estables, me he sentido más cómodo usando tarjetas de crédito para pagar mis facturas y poder mantenerme líquido en lugar de agotar mis cuentas corrientes y de ahorros. (¡Los bajos saldos bancarios me mantienen despierto por la noche!) Assaf dice que esto está bien si me ayuda a sobrevivir la situación con mi cordura intacta. “No existe tal cosa como un consejo único para todos cuando se trata de finanzas”, dice ella. “Si, mentalmente, tiene sentido quedarse con el efectivo, ¡está bien!”.
Dicho esto, prestar atención a las tasas de interés que tienen mis tarjetas de crédito es clave para realizar un seguimiento porque solo eso podría llevarme a adquirir una deuda.
3. Hacer el dinero yo hacer trabajar más duro para mí
Dicho esto, Assaf señala que si voy a mantener ese efectivo en mi cuenta bancaria, debería buscar una cuenta de ahorros de alto rendimiento para transferirlo. “Con el aumento de las tasas de interés, podría obtener hasta un cuatro por ciento de su efectivo”, dice. “Así que haz que funcione para ti”.
4. Controlar los saldos de mis tarjetas de crédito
Si bien ella no se opone a mi estrategia de ahorro de cordura de generar una cierta cantidad de deuda de tarjeta de crédito para tener efectivo disponible, Assaf sugiere ser estratégico con respecto a mis gastos de plástico. «Verifique la tasa de porcentaje anual (APR) en sus tarjetas de crédito, porque si es demasiado alta, es posible que se esté metiendo en un lío con el tiempo si no puede hacer al menos un pago mínimo». ella dice.
El incumplimiento de ese pago mínimo debe evitarse a toda costa, dice Assaf, porque hacerlo puede aumentar las tasas de interés de la deuda y afectar negativamente mi puntaje crediticio. Además, llevar un saldo significa que, en última instancia, estoy pagando más de lo que pagaría si pagara en efectivo o en su totalidad. «Hacer que sus pagos se debiten automáticamente de su cuenta cada mes puede ayudarlo a asegurarse de que no se salte un pago», dice ella.
5. Construya un nuevo presupuesto hermético
Assaf y Viktorin también me dicen que es hora de crear un presupuesto mensual que refleje mi situación actual. “Los presupuestos tienen mala reputación”, dice Assaf. «No pretenden ser restrictivos, sino que funcionan como pautas para ayudarlo a comprender exactamente cuánto puede gastar sin tener que preocuparse, y son para personas de todos los niveles de ingresos».
«Los presupuestos funcionan como pautas para ayudarlo a comprender exactamente cuánto puede gastar sin tener que preocuparse, y son para personas de todos los niveles de ingresos». —Rita Assaf, vicepresidenta de productos universitarios y de jubilación, Fidelity Investments
El primer paso, dice, es hacer un inventario de lo que estoy gastando. “Saber qué entra y qué sale de tu cuenta bancaria todos los meses es el primer paso para ahorrar dinero”, dice Assaf. «Esto le dará la oportunidad de ver cuánto está pagando por lo esencial (piense: costos de vivienda, comestibles, seguros, pago de deudas) en comparación con lo que paga por cosas agradables, como comer fuera o entretenimiento».
Esos artículos de segunda categoría, los «buenos para tener», son los que deben eliminarse de mi presupuesto siempre que sea posible durante este momento difícil, dice Viktorin. Por ejemplo, probablemente tenga sentido detener mi (aunque pequeña) donación caritativa mensual hasta que me recupere con un ingreso estable y un plan para pagar la deuda y reanudar el ahorro, dice ella.
También señala que las tarifas de suscripción realmente pueden acumularse, por lo que me conviene hacer un inventario de todas esas tarifas (piense en Dropbox, Netflix, etc.) y vea cuáles se pueden reducir por ahora. Estos son simplemente su sugerencias para ahorrar, sin embargo; Viktorin señala que depende de mí determinar mis prioridades y modificar mi presupuesto en consecuencia.
6. Busque planes de pago relacionados con la fertilidad
Si bien Assaf reconoce que es difícil obtener cobertura de seguro o cualquier tipo de alivio por la carga de los costos de FIV, dice que algunas oficinas de fertilidad ofrecen planes de pago y señala que vale la pena preguntarle a la mía si esto es algo que hacen. También puede haber tarifas más bajas para pagar en efectivo. Si no, podría considerar llamar a otros proveedores locales de FIV para comparar costos y opciones de pago.
Dado que mi estrategia actual es poner todo en tarjetas de crédito, estas opciones definitivamente serían mejores formas de hacerlo si es posible, ya que la deuda no generaría intereses.
7. Esté preparado con un plan para cuando sea el momento de empezar a ahorrar de nuevo
Una vez que haya salido de este período de emergencia (*emoji de manos de oración*) y reanudado el trabajo a tiempo completo con un cheque de pago estable y seguro, Assaf y Viktorin dicen que es clave estar listo con un nuevo plan de ahorro para implementar.
El primer paso en esta dirección es nombrar y poner precio a mis objetivos de ahorro: para qué estoy ahorrando (p. ej., jubilación, una casa, un fondo de emergencia) y cuánto quiero ahorrar. Debido a que muchos de mis objetivos de ahorro serán grandes, Assaf recomienda abordarlos con pasos pequeños. “Es posible que desee dividir sus objetivos más importantes en subobjetivos que pueda lograr más fácilmente en un período de tiempo más corto”, dice ella.
Una vez que se establecen estos objetivos, se pueden incluir en mi presupuesto, dice Assaf. Si mi meta es armar un fondo de emergencia de $30,000, puedo volver a las metas de ahorro mensuales para ese fondo mirando lo que puedo permitirme ahorrar cada mes, la cantidad de tiempo que quiero tomar para ahorrarlo, o ambos. Cualquiera que sea la cantidad mensual que aterrice, se agregará como una línea de pedido no negociable en mi presupuesto.
Cuando llegue el momento, Assaf también dice ser estratégico sobre la forma en que se ahorra este dinero. Por ejemplo, dice, es posible que desee configurar cuentas separadas para objetivos separados. “Para las metas a corto plazo, aquellas que planea lograr dentro de los tres años, es posible que desee mantener el efectivo en cuentas corrientes, de ahorro regulares o de ahorro de alto rendimiento e inversiones similares al efectivo, como certificados de depósito (CD) o fondos del mercado monetario”, dice ella.
Otra consideración es poner algo de dinero en una IRA Roth, que podría ayudarme a ahorrar para la jubilación, pero también me permitiría acceder a los fondos si los necesito. A diferencia de otras cuentas de ahorro para la jubilación, una Roth IRA permite retiros sin multas ni impuestos por varias razones que se aplican a mi situación, incluidos ciertos gastos médicos, el nacimiento de un hijo y la compra de una casa por primera vez.
«Para objetivos de ahorro más lejanos», agrega Assaf, «puede considerar mantener una parte de sus ahorros en cuentas de inversión en función de su cronograma y su disposición a asumir riesgos».