Este es el diseño básico del presupuesto 50/30/20: teniendo en cuenta su salario neto después de impuestos, asignaría el 50 por ciento de esos fondos a las necesidades, piense: alquiler, servicios públicos, facturas y comestibles. El 50 por ciento restante luego se divide en un 30 por ciento para gastos de estilo de vida (salir a cenar, ropa, vacaciones, conciertos, etc.) y un 20 por ciento para ahorros y deudas para la jubilación.
«Este presupuesto le permite crear experiencias de estilo de vida con su dinero para que pueda disfrutar de la vida hoy y no [just] más tarde.» —Cassandra Cummings, estratega de inversiones
Este marco simple obtiene las mejores calificaciones de los expertos financieros porque permite el equilibrio entre lo que es divertido y lo que es necesario. Tampoco es restrictivo y se puede adaptar fácilmente para satisfacer las necesidades de alguien, dice casandra cummingsestratega de inversiones y autor de Finanzas sin miedo: una guía atemporal para crear riqueza. «La mayoría de los presupuestos realmente hacen que la gente se sacrifique, pero [the 50/30/20 budget] se ha vuelto popular porque la gente no quiere retrasar la gratificación, y esto le permite crear experiencias de estilo de vida con su dinero para que pueda disfrutar de la vida hoy y no [just] más tarde», dice ella. Eso significa sentirse totalmente libre de comprar ese café con leche (o hacer cualquier otro derroche solo porque sí) de vez en cuando, sin culpa incluida.
El equilibrio integrado en el presupuesto 50/30/20 también hace que sea más fácil de mantener a largo plazo que un presupuesto demasiado flexible o demasiado estricto, dice judi leahy, asesor patrimonial senior de Consumer Wealth Management de EE. UU. en Citi. Naturalmente, gastar demasiado en cosas divertidas del estilo de vida lo dejará menos preparado para enfrentar desafíos inesperados, como una emergencia médica o un accidente automovilístico, y para planificar el futuro, pero eliminar todo la diversión tampoco es realista. «Ciertos eventos de la vida aún pueden desviarlo, pero si sigue volviendo al marco 50/30/20, realmente puede funcionar a largo plazo», dice Leahy.
Su principal limitación surge para aquellos cuyos ingresos pueden no permitirles asignar solo el 50 por ciento de su salario neto a las necesidades, según el entrenador financiero. dasha kennedyfundador de la plataforma de educación financiera La chica negra arruinada. En ese caso, es posible ajustar los porcentajes, de modo que use la cantidad que sea necesaria para cubrir sus gastos básicos de subsistencia mientras divide lo que sobra en una parte para gastos de estilo de vida y una parte para ahorros y deudas.
4 pasos para comenzar y aprovechar al máximo el presupuesto 50/30/20, según expertos financieros
1. Averigüe a dónde va su salario neto en este momento
Antes de implementar cualquier presupuesto nuevo, es una buena idea echar un vistazo a sus finanzas tal como están ahora para tener una idea clara de lo que está sucediendo, dice Leahy. Tal vez ya esté gastando cerca o dentro de las pautas del presupuesto 50/30/20, o tal vez esté dedicando una cantidad más sustancial a la deuda y la planificación futura de lo que implica el presupuesto, y le gustaría hacer una cambio. Una vez que tenga una idea clara de su estado financiero actual, puede averiguar cómo reasignar.
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2. Evalúe si necesita ajustarse para limitar las necesidades al 50 por ciento
La parte clave del presupuesto 50/30/20 que garantiza su flexibilidad y sostenibilidad es la porción del 50 por ciento, según Leahy y Cummings. Asignar solo la mitad de su salario neto a las necesidades es lo que le permitirá encontrar un margen de maniobra con el resto de su dinero. Pero eso puede ser más fácil decirlo que hacerlo.
Si descubre que regularmente dedica más de la mitad de su presupuesto a lo básico, examine si hay lugares para hacer adornos. Por ejemplo, si vive en un mercado inmobiliario particularmente caro y descubre que solo su alquiler representa más del 50 por ciento de su salario neto, podría considerar conseguir un compañero de cuarto. Del mismo modo, comprar comestibles en una gran tienda y comprar al por mayor puede ayudarlo a reducir la cantidad que gasta en alimentos todos los días.
3. Determina tus valores y úsalos como guía
En este punto, podría simplemente ajustar sus gastos y ahorros actuales para alinearse con el marco 50/30/20, y eso estaría totalmente bien. Pero explorar cómo se asigna su dinero también presenta la oportunidad de optimizar su nuevo presupuesto para sus valores.
Averiguar cuáles son esos valores, y alinear sus hábitos de gasto y ahorro con ellos, es una pieza de bienestar financiero poco discutida que el presupuesto 50/30/20 ayuda a resaltar, según Lauren Bringle, una asesor financiero acreditado en fintech Self Financial. «Se trata de cambiar tu mentalidad para enfocarte en lo que valoras y hacer un plan para que tu dinero se alinee con eso», dice ella.
Por ejemplo, tal vez determinas que, en este momento, valoras ahorrar para tu futuro más que el gasto actual en comidas o viajes, por lo que decide asignar la porción del 30 por ciento del marco 50/30/20 al ahorro y la porción más pequeña del 20 por ciento a los gastos de estilo de vida.
Más allá de asignar el 50 por ciento de su salario neto a las necesidades, las cifras del presupuesto no son inamovibles, dice Cummings. “Puede jugar con la otra mitad del pastel en función de dónde se encuentre en su viaje financiero”.
Naturalmente, eso significa que el presupuesto también puede flexionarse de una forma u otra a medida que cambien sus circunstancias, tanto a corto como a largo plazo. Por ejemplo, si usted es alguien que valora mucho estar fuera de casa en el verano, ya sea en vacaciones más largas o en excursiones con amigos a actividades locales, es posible que desee asignar una mayor parte de su presupuesto a gastos de estilo de vida en esos meses, lo que podría significar disminuir ese gasto y aumentar su asignación de ahorros en el invierno, dice Leahy.
En cualquier caso, es aconsejable considerar el presupuesto 50/30/20 como un marco flexible (en lugar de rígido) y ajustarlo para alinearlo con sus valores a medida que cambian con el tiempo.
4. No te olvides de tu futuro yo
Puede ser fácil justificar más gastos de estilo de vida ahora, ya sea en función de sus valores actuales, etapa de la vida o circunstancias, pero eso no significa que deba escatimar también mucho en la parte del presupuesto dedicada al ahorro y la deuda.
Dentro de esa parte, Leahy dice que es importante incluir al menos los ahorros para la jubilación, como las contribuciones a una cuenta IRA Roth (particularmente si las contribuciones a un plan 401(k) proporcionado por el empleador aún no están saliendo de su salario neto). Y para brindarle a su yo futuro la máxima flexibilidad, también es importante incluir pagos regulares de cualquier deuda dentro de ese porcentaje (aproximadamente) del 20 por ciento, para que no termine pagando más intereses en el futuro.
En particular, Kennedy sugiere priorizar el pago de deudas que conllevan altas tasas de interés, así como deudas de bajo monto (para quitarlas del camino). Y Leahy recomienda mantenerse al tanto de la deuda de la tarjeta de crédito porque tiene una forma de acumularse rápidamente, lo que genera más problemas en el futuro si se demora ahora.
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